人口老龄化是许多中国家庭都将面临的问题，同时“家里有老人应该如何配置保险”也困扰着不少家庭，毕竟老年人发生意外、重大疾病的几率都很高！针对这种情况，小沃今天就来聊聊家里有老人应该如何配置保险，感兴趣的朋友不妨多多留意。

　　社保必须不能少

　　由于社会发展问题，很多老年人在年轻时并没有特别强的保险意识，并且在几十年以前保险行业发展也比较慢。所以，很多老人并没有商业保险，而伴随着时间的推移，很多老年人年龄超过60周岁，虽然拥有了足够买保险的资金，也有了足够的保险意识，可再也无法购买商业保险。这时，社会保障作为非常重要的国家福利，需要优先为老人办理。也就是我们所说的医保。

　　医保主要分为两类，基本医保和大病医保。基本医保全称为城乡居民基本医疗保险，保费相对低廉，在社保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行部分保险。城镇户口的居民购买基本医保需要到户口管辖的社区居委会或者社保所缴费登记之后购买，农村户口购买新农合医疗保险直接到村委会缴费登记即可。

　　大病医保全称为城乡居民大病保险，是基本医保之外，针对大额医疗费用进行二次报销的保障制度，也是一项大病兜底保障机制，主要是为了解决“因病致贫”的问题。目前，大病医保不需要个人缴费，所需资金从城乡居民医保年度筹资时新增的政府资金中提取，也可用城镇居民医保和新农合结余基金，或从城乡居民医保基金中划拨一定比例(或额度)。

　　小结：医保是每个老年人最后的保障机制，虽然医保不能解决所有问题，因为医保限于社保内用药，一些重大疾病的用药和器械一般不在医保的报销范围内。同时，医保属于地方政策，全国平均封顶线一般不超过20万元，并不能完全覆盖重大疾病医疗需求。另外，医保是按照比例报销，即使是大病二次报销，最终个人还需要承认部分费用。所以，对于老年人来说，医保是最后的救命稻草，无论好与坏，一定要有！

　　商业保险按需配置

　　伴随着年龄的增长，老年人身体各项机能逐渐退化。发生意外、重大疾病的风险逐年增高。那么，在有条件的情况下，如果能购买一部分商业保险作为医保的补充还是非常需要的。

　　意外险

　　根据中保协2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：60周岁以上的老人发生意外风险约为20周岁至59周岁人群的两倍，意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

　　在商业保险中，意外险的价格比较低廉，是杠杆率最高的保险产品之一，在投保时对于老年人身体健康基本没有太多要求，投保门槛比较低，建议优先配置。

　　在这里有一个点值得大家注意：由于老年人遭受意外的风险概率要远高于年轻人，很多意外保险产品都会以65周岁作为投保年龄上限，超过65周岁以后能够购买的保险产品并不是很多。另外，众所周知，保额越高、保障内容越全面的保险产品，保费会更上一层楼。

　　防癌险

　　我们都知道一般岁数较大的老人身体都会有这样或那样的小毛病，很容易无法满足普通百万医疗的健康告知而被拒保，这时候防癌险的作用就体现出来了。并且，癌症可以说是老年人发病概率非常高的一种重疾，且治疗费用相当昂贵，而超过55周岁以上的人群购买重疾险的保障杠杆已经不高，所以，购买防癌险，可以通过较少的预算保障老人的健康。

　　防癌险和重疾险一样都属于给付型保险，即一旦确诊，保险公司就会按照保额赔钱，被保险人再根据安排使用这笔资金。而目前保险市场上防癌险对于老年人购买的保额一般都会有限制，就一般家庭而言，防癌险的保额最低要在20万以上，保额太低的话保障作用不明显。

　　其他

　　有了意外险和防癌险，并不能给老年人完全的保障。比如老年人容易罹患的心脑血管疾病就没有保障。因此，还需要考虑配置高额的医疗险，或者有条件的可以购买年金保险或寿险做好财务规划等。

　　但是，医疗保险在投保的时候，对老年人的身体条件要求较高，如果患有糖尿病、高血压等可能无法购买。总而言之，根据自身经济状况，能买啥就买点啥吧。

　　综上所述，社保和商业保险都是老年人的“刚需”，不妨先办理医保，再根据实际状况，从保费、保额、年龄、身体状况等等各方面考量要如何配置商业保险。