相信购买过保险产品的朋友都清楚，在买保险的过程中有一个非常重要的步骤——“健康告知”。但在进行健康告知时，很多人都不清楚自己的身体状况是否符合要求，进而产生“买保险前要不要去做体检”的疑问！让我们来了解一下。

　　投保前需要体检吗？

　　投保前需要体检吗？答案是真的没必要，除非有不得不体检的理由，不然很有可能是乐呵呵跑去体检，苦哈哈回来。

　　要知道现在很多人都处于亚健康状态，体检后如果没毛病那就皆大欢喜，要是查出什么小毛病导致投保失利才是大问题。

　　如：在体检时查出几毫米的甲状腺结节，虽然在我们看来不是什么大毛病，也容易治愈，但对保险公司而言，甲状腺结节比其他疾病的理赔率高，为了把控风险，保险公司有很大程度上会加费或除外承保。

　　健康告知比体检更重要

　　2018年10月份袁先生为其父亲投保终身寿险，保险金额10万元，保险公司承保前带袁先生父亲做了普通的体检。

　　2019年4月，袁先生父亲因“结肠癌”身故，遂向保险公司申请理赔。

　　大约过了10多天，袁先生收到了保险公司的理赔决定通知书，解除保险合同并拒赔。理由是：袁先生父亲在2017年2月份的时候已被确诊为“溃疡性结肠炎、结肠息肉。

　　袁先生将保险公司告至法院，保险公司向法庭提交了投保单，其中告知事项栏均填写了“否”。

　　袁先生辩称，保险公司在承保前带着其父亲进行了普通体检，应以体检结果为承保依据而不是健康告知。

　　经法院审理后，根据已有证据可以认定袁先生在投保时对于其父亲已确诊患有“溃疡性结肠炎、结肠息肉”的事实故意没有如实告知，根据《保险法》第十六条相关规定，保险人有权解除合同，判决袁某败诉。

　　体检虽然会使保险公司对于被保险人的情况有所了解，但体检的项目与保险公司询问的项目一般并不会完全一致，体检的目的与询问的目的也不完全相同，因此体检无法取代健康告知，所以投保人不能因为投保前体检而忽视了健康告知。

　　是不是买保险都不需要体检？

　　现实生活中，大多数人买保险，是不用特意去体检的。但有些情况，保险公司为了控制风险，会对体检做出要求，常见情况有这几种：

　　1.存在既往病史

　　在投保时，健康告知会涉及许多病史调查，一旦我们有得过某种疾病，或者有相关住院病历，保险公司则会要求我们进行体检，核实身体健康状况，然后再根据体检报告承保或拒保。

　　2.高保额或高年龄

　　保险公司在一定的保额和年龄都是免体检，但是若超过这个限额，选择高额保单或者被保险人年龄偏大，为了把控风险，保险公司则会要求进行体检。

　　不同保险公司对保额和年龄的限制各有不同，具体需视实际而定。

　　3.根据被保险人实际情况

　　每个被保险人的实际情况都有不同，如有些人长期抽烟，有些人体重超标等等，这些人的生活习惯存在潜在风险，因此保险要求他们进行体检，再根据其体检结果选择承保或拒保。

　　4.随机抽检

　　除开上述3种情况外，还有一种情况是被保险公司抽查到了，每个保险公司会有抽检比例，保险公司会在投保人中随机抽选，一旦被抽中，那么我们也是需要进行体检的。

　　体检异常对保险有什么影响？

　　有些人可能觉得，我们体检都是很普通的一些检查，无非是些尿检、血常规、最多是个B超，能给投保带来哪些风险呢？

　　要知道，毕竟医生考虑的多数只是当下风险，而保险公司考虑的则是20、30年后可能出现的潜在风险，所以自然要更严格一些。

　　当我们的体检结果有问题时，除开正常承保，保险公司的选择有：

　　1.加费承保

　　当我们的身体有些小毛病，风险比其他普通人大，但又不至于太坏，这个时候保险公司就会选择加费承保，即比普通人高的费率进行承保，出险后正常理赔，这个对我们而言是比较好的结果。

　　2.除外承保

　　当我们患有某种疾病，该疾病恶化的几率较大，出险的几率也较大时，保险公司会选择除外承保，即除开该疾病承保，该疾病及并发症等不在承保责任内，但是一旦患有其他疾病，保险公司会正常理赔。

　　3.延期承保

　　即按照现在的体检结果，保险公司不能根据被保险人的身体健康状况下选择是否承保，需要再观察一段时间，明确检查结果后再确定是否承保。

　　4.拒绝承保

　　即体检结果出来后保险公司直接拒保，这种情况也是我们最不愿意见到的，这时我们只有选择其他保险公司，挑选健康告知限制较少的产品，或其他险种试试。

　　买保险越早越好

　　为什么越早买越好？当然是因为买保险的门槛和年龄增长是成正比的。也就是说越早买越便宜，在健康时买选择多。

　　1.越早买保险，保费越便宜

　　年龄越大，人的身体状况就越不好，越容易生病，这样一来，保险公司要承担的风险也就越高，在计算保费的时候，把风险也算进去了。除了意外险不会因为年龄影响保费，重疾险、寿险、医疗险都和年龄挂钩。

　　所以同样的保障内容，小孩子交的保费远远小于成年人，而老年人买重疾险更不用说，甚至还会出现保费倒挂的情况，这种时候再买保险意义就不大了。

　　2.越早买保险，越容易承保

　　身体健康的时候没有买保险，等到想买的时候，身体却出现了各种问题，比如高血压。

　　根据数据显示：2012~2018年我国18-44岁居民高血压患病率已达到11.3%。像高血压、痛风、冠心病、糖尿病这些慢性病向来都是健康告知的雷区，轻则责任除外，重则拒保。

　　3.越早买保险，产品的选择越多

　　年纪越大，能买的产品真的太少了。好的产品几乎买不到，能买的都是一些没什么用还贵的保险。比如很多重疾险、医疗险最高投保年龄都是60周岁，少数能到65周岁，再往上就更加稀少了。

　　因此，越早买保险，能供我们选择的产品就越丰富，只要没有触及健康告知或者受职业限制，几乎是随便挑，任意选。

　　保险做为风险转嫁的最佳金融工具，讲究的是杠杆率、追求的是性价比，最核心的是充足的保额。千万不要，年轻、健康时忽视保险，等到年老、疾病来临时，才后悔莫及。