青壮年人群所面临的养老问题比我们所理解的更严峻

有两个问题对此影响很大：

人的预期寿命增长

人的预期寿命在不断增长，平均每5~10年会增加一岁，更长的预期寿命意味着更高的社会养老金支出。

人口老龄化

中国正在面临严峻的人口老龄化和劳动力短缺问题，年轻人口不足，生育率持续低迷，而与此同时，进入退休年龄的中老年人越来越多。

如果“二胎政策”等激励措施落实不到位，中国未来的人口结构将逼近饱受老龄化折磨的日本，需要用50%的壮年人口撑起40%老年人的养老需求，和今天用70%的壮年人口撑起10%老年人的养老需求相比，将会形成巨大的养老金缺口。

而80后、90后未来就是那群要“撑起近40%老年人养老需求”的壮年人口。

目前，我国社会养老金已出现“短缺”迹象

我国企业职工基本养老保险金存在明显的地区差异，广东、浙江等地略有结余，而老工业基地东北地区已经入不敷出，需要调剂以确保各地养老金按时足额发放，今年还将进一步加大调剂力度。

除此之外，还有很多地区需要依靠财政补贴才能维持现状，而政府的财政补贴同样来自于纳税人。

我国现行的城镇职工基本养老保险制度的法定总缴费率为28%，其中，企业缴费为20%左右，个人缴费为8%。

现行的缴费率看似能保证养老金充足，但对于企业，尤其是中小企业而言，如果再加上医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险与住房公积金，总缴费率高达50%以上，这相当于增加了用工成本，给中小企业带来较大负担。

如果企业负担过重，经济增速也将大幅放慢，恶性循环下去，未来养老金收支平衡的压力更大。

因此，今年的政府工作报告中也提到：

“下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例，各地可降至16%”。

本来养老金就有短缺迹象，下调缴费比例无疑还会进一步扩大现存的养老金缺口。

人社部对此回应“有能力保证养老金及时足额发放”，保证养老机制的正常运转。

其中一项举措就是大力发展养老金的第三支柱。在政府兜底的社会养老金（第一支柱），企业年金和职业年金（第二支柱）的基础上推出政策性的个人税延养老金和养老目标基金等产品。

目的就是鼓励大家多多购买个人养老金产品，主动准备养老储蓄，从而减轻在养老问题上对政府的依赖。

然而，调研报告显示：

35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人仍然期待政府养老金成为养老主要支撑来源，因此尚未开始为退休做任何准备。

退休前要存多少钱，才能优雅地老去？

在非常乐观的假设估计下，对于一名35岁，税后年收入10万元，工资年增幅10%的男性来说，想要在60周岁退休时达成75%的养老金替代率（维持退休后的生活水平不下降），需要在60周岁前实现储蓄434万，这意味着从现在开始，他每年要将26%的年收入投入到养老金储备中。

对于同等收入条件的35岁女性，如果想要在55岁退休，则需要在退休之前总共达成292万元的养老金储蓄目标，每年需要将32%的年收入投入到养老金储备中。

养老储备是我们人生中一段长达20多年的艰难考验，需要我们未雨绸缪。

首先，不断提升自己的赚钱能力，其次，树立合理的消费观念，别做“月光族”。再次，选择合适的投资方式，稳健的养老年金应该在养老储备规划中占据相当的比重。

年轻的你，做好准备了吗？

强烈建议各位朋友，添加我们的保险规划师，为您测算一下您的风险值，预估下您的风险防范缺口。