老生长谈的一句话，小沃说过很多次：保险，其实保的就是风险。年金险，就是是为了防止未来没钱花。但说句老实话，年金险的地位其实一直很尴尬，首先大家意识不到年金险的重要性，意识到了觉得收益一般也不愿尝试。其实，在目前大环境的经济状况下，年金险才是家庭理财配置中的重要一环，与养老规划有很大联系。

一、我国养老实况

举个例子，我国人口老龄化最严重、但养老金最高的上海，平均月收入在4300左右，全国平均月收入2400。但看数字感觉差别不大，要和养老金替代率放在一块来说。所谓“养老金替代率”就是指领取的养老金占当地平均工资的比例。

也就是说，上海养老金平均每月4300元，那替代率就是4300/8211=52.4%。很显然，养老金替代率越高，那就越能达到退休前的生活水准。可是，我国养老保险的目标替代率是50%，连最高的上海都没有达到，更别说其他地区。

简言之，如果按照国家给出的养老保险政策走，那么退休后的生活水平会有明显下降。这还只是50后、或是60后退休的时代，如果是80后、90后退休呢?先说一个实际情况，根据我们国家80年代兴起的计划生育，目前已经进入前浪逐渐比多，后浪明显不够的阶段，基本上到了2050年，一个缴费者赡养多个老人的情况应该会大量存在，整个社会的养老压力巨大。

所以大家要提前做好一个心理准备，随着我国养老压力的不断增大，养老金很可能只能维持基本生活。如果想要自己晚年生活过得体面，不如趁年轻多赚钱，为将来留下一大笔。

二、金融产品涨势实况

从目前来讲，能够做到长期稳定增长的金融产品还是比较稀缺的。如果把金钱规划的目标定位养老，那么原则就一定是：长期稳定增长，做到不亏损。

那么什么样的产品，才能达到我们这些要求呢?

1.安全。

还是那句话，能拿到，无亏损，老有所依是底线。

2.稳定增长。

我们毕竟还是需要看到一定的可观回报的，不然不如存在银行。

3.能提供稳定的现金流。

急用钱一次性退出，稳定收益不需要费脑。此时，年金险的优势就凸显出来了。

首先，年金险的安全性毋庸置疑。这在《保险法》中有明确标注。如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。简而言之，你只需要记住一句话，无论什么情况，你的钱都很安全。

其次，年金险具有资源跨时间调配性。年金险的最大优势就是，帮你做近期拿上的规划，除了能赚取收益，还可以帮你现在的钱匀到退休后。管不住自己的手，年金险帮你，定时定量无意外的稳拿每一笔钱。

再次，购买高预定利率的年金险，收益相当可观。目前，年金险的最高预定利率是4.025%，也就是复利4%左右。算一笔账，以30年为例，4%的复利相当于7.5%的单利，10万本金，30年能获得32万。这样，你还觉得亏吗?但是，随着近年来预定利率4.025%的产品不断下架，高收益的年金险越来越稀缺，小沃还是建议你要早下手。

叔本华在《人生的智慧》中写到，“我们应该把现有的财富，视为抵御众多可能发生的不幸和灾祸的城墙。而不是一纸任由我们快乐的许可证。”

希望你能懂，并且能有所行动。