医疗险的产品种类很多，价格往往也不贵，很多人就随便买买了。如果你不了解医疗险的定价原理和运作方式，买医疗险遇到的问题其实并不少。

买个医疗险几百块就能保 200、300万保终身，你还骗我买重疾?实际上事实并没有这么简单，下面的误区，90% 以上的客户都会有。

1、可以续保到 105 岁 ≠ 保证续保到 105 岁

大部分初次接触到医疗险的客户都会被这条吸引，产品宣传页一般都会写可以续保到 105 岁这样，但是没有产品条款会写保证续保到 105 岁。

宣传显然有点误导消费者的意思。

别说普通百万医疗险，就连你花几万买的高端医疗险都不会给你保证。

为什么呢?因为医疗通胀率也非常高啊啊啊，最新的一份医疗通胀统计表还显示， 2019 年我国医疗通胀率高达 10.2%。也就是说，2018 年你看病拿药花 10000 块，2019 年就看同样的病吃同样的药要花 11020 块，而且，以后每年花费的钱还要增长。

以后医疗费怎么涨，连精算师都不好预测，保险公司怎么给你保证?再加上我们国家医疗险兴起也没几年，理赔数据积累不全，更没办法给你拍胸脯保证续保了。

冲进医疗险领域的公司并不少，由于缺乏经验，很多抱着赚钱目的进来的公司也亏掉底裤，产品一停及时止损了。

目前大家看到的保证续保，写六年保证续保多，也就是在六年这个范围内给你保证续保，但超过了以后不保证。

所以，如果挑医疗险，大家尽量选参保人数多、运营时间久的产品。因为盘子越大赔付率越稳定，越不会因为个别赔付的案例影响整个产品的稳定。

随着数据和案例的积累，以后应该会有终身保证续保的医疗险，但是这个价格你能不能承担起这就另说了，请看下一个误区。

2、医疗险会按照投保时候的费率表定价。

我的有些客户经常会问等我到 60、70、80 岁时候，每年保费是多少，说实话我不知道。但是千万别指望它会按照费率表涨价，还是上个问题的观点，保费价格是随着市场价格来变化的，按照一年 10% 的通胀率，费率大概率只会高不会低。

现在你觉得医疗险价格便宜那是因为你年轻，看看 50 岁以上的价格就不美丽了。如果你要看高端医疗险，一年将近 10 万的保费更是让人看到后怕。

这时候年轻时买的重疾险就开始发挥作用了，费率不会变，投保时即锁定，也不会因为身体原因、年纪大了不赔。

3、医疗险理赔过一次以后就不能再续保了。

我有些客户会问我，理赔了一次还能续保?能有这么好的事吗?

除了个别一些公司针对老年群体或者理赔过的人加费或者不续保，其他公司确实是可以给继续续保的。

能不能续保其实和你有没有理赔没关系，和产品是不是还存在，以及条款约束有关系。很多条款里会写续保时候「需要保险公司审核」，很显然能不能续保就由保险公司决定了。

4、医疗险健康告知宽松

现在很多文章我觉得都在误导大家，很多医疗险经常会说我们家产品核保宽松，对三高、慢病这类人群很友好。

说实话，医疗险的健康告知是最为严格的，重疾险反倒是告知宽松一些。因为重疾赔哪些病赔的条件写的清清楚楚明明白白，医疗险是满足免赔额就得赔钱，不限疾病(不包含既往症)。站在保险公司角度看，你说谁的风险更大?

所以，必然医疗险的健康告知是更为严格的，所谓核保宽松也只是一定范围内的。一句近两年内有没有任何检查异常就打掉了90%的非健康体客户，你血红蛋白异常、尿蛋白都算异常，很多人根本不在意。

在所谓宽松产品里，老年客户依然非常难承保，尤其是百万医疗通过概率极低，中高端医疗反倒是核保会更宽松。

5、医疗险保额越多越好

保额高是否有用其实要和就医范围搭配来看的。

就拿百万医疗险很多说 300 万、600万保额的其实根本你就花不了这么多钱，因为限制了公立医院普通病房，就连中端险你包含特需部的，其实一年能花到100 万以上的都是少数。

像高端医疗险近 1000 万保额，如果允许美国就医这个额度确实很有必要。

所以，目前的百万医疗的保额噱头大于实质。

6、各种花里胡哨的增值服务。

现在百万医疗险各种花里胡哨的增值服务很多，我觉得大家不要太在意，先看看你才花了多少保费。

先说报销质子重离子医院的服务：别人托关系找绿通都不一定能进的去，你想去就排队等吧，谁知道猴年马月能排上?如果根本住不进去，这个服务的意义在哪?

疾病垫付服务：很多百万医疗会说重大疾病会有垫付，你以为就是你打个电话保险公司就给你付手术费和检查费?

垫付一般是和第三方公司合作，能不能垫付对方需要先考察，如果不符合条件会拒绝垫付，服务的体验和时效会差很大。另外垫付的额度和次数也是受限制的，中间容易断档，偏远地区也不一定能享受到这个服务。

与之相对的是高端医疗险的直付服务，也就是说保险公司和医院之间结算，不需要你凑发票先垫付，再找保险公司报销，如果是 0 免赔的产品差不多就是出院签字走人，这种保险医疗体验肯定比普通百万医疗险好太多。

疾病绿通：这个也是说来话长了，如果你以为花几百块买了个保险，然后大病就可以去轻松去协和，那你就大错特错了，先问问协和门口黄牛多少钱一个号吧。

各家保险公司绿通服务质量差别非常大，不可能说是实时响应，大概率还要让你提供各种材料。

这些增值条款看起来非常好，模仿高端医疗险的服务体验，但这里面的水分，你用用就知道了，不然为什么别人要花几万买高端医疗险呢?