年收入20万，感觉家有盈余开始考虑保险了?小沃劝你不要那么急。

因为保险是一桩长期的买卖，是一个家庭一辈子的守护神，这么重要的事情当然要仔细研究后再决定啦！

千万不要操之过急随便找一个做保险的就买了。因为保险本来是一个很专业的金融产品，但是保险从业门槛太低，很多卖保险的专业水平真的够呛，随便买很容易买错产品掉坑。

今天开始，小沃就来带大家了解不同年收入家庭购买保险的具体策略。看完文章就知道怎么买啦！

首先是年收入20万的家庭，保险应该如何合理配置(以三口之家为例)。

年收入20万家庭保障方案如何设计

不得不说，年收入20万的家庭，保险方案的设计要比10万家庭更加简单。但是，总体的原则上，还是很相似的我们具体看：

首先，保障全依旧是不可撼动的基石。

谁都没有办法测算，未来会不会发生风险，发生风险的类型是什么，所以必须要每个部分都要保障到位。避免出现买了很多保险，最后没赔到的情况。

第二、优先保障大人也还是不变的核心。

对于孩子来说，父母是他们最好的保险。只要父母健在，能有收入，即使孩子生病依旧能够有钱看病。但是一旦父母倒下，那孩子也会陷入困境。所以，先保障大人其实就是保了孩子。

但相较于10万家庭，20万的家庭已经可以适当考虑终身的保障了，而不是只能退而求其次只考虑定期重疾。但不变的原则，依旧是尽量做高保额。

定完总体方向，我们来具体进行设计。跟前面一篇文章一样，我们依旧还是来分析人生的风险点。从风险发生的原因来看，无非就两种——疾病和意外。而最终的结果都有三种：治疗、残疾或者身故。

而对于这些部分，作为家里面主要的收入来源也就是父母都是需要的。而孩子的话，因为并没有承担家庭的收入这块的责任，所以不需要考虑寿险的责任。

再通俗的翻译下以上两句话：父母赚钱养家，万一人没了，赔一大笔钱给家里人是必须的，不然生活费都没了。而孩子万一出现一样的情况，只是精神上的创伤，并不需要这笔高额的赔偿金。

那关于每个险种具体应该怎么挑选以及额度应该买多少呢?咱们可以一一来看：

医 疗 险

优先选择百万医疗险。尽管有1万的年度起付线，但是对于保险的本质来说就是转移掉足以让这个家庭破产的重大风险，1万以下的小额风险其实都是可以承担的。

而对于孩子，还是可以适当考虑买一份小额的住院医疗险，特别是5岁以下的孩子，很多时候因为肺炎啊、肠胃等问题住院的概率还是比较高的，有需要的情况下也是可以适当考虑。

意 外 险

一定要选择带有伤残比例赔付的意外险，同时不要是那种限制意外种类的意外险，如驾车意外、航空意外等等。毕竟谁都不知道，发生的意外会长什么样。

从概率上说，发生率最高的意外也是一般的钝物所伤以及跌落原因。而因为有了寿险，所以小沃认为意外险主要还是倾向于侧重伤残的保障。额度上，意外险应该至少覆盖年收入的10倍。

重 疾 险

首先合理的重疾险保额，主要是考虑5年左右收入损失的补偿+5年债务承担的部分+20万左右的医疗补充费用。对于20万年收入家庭，优先推荐的重疾险都应该是保障终身的。当然如果在意更高的保额，也可以考虑终身+定期组合的方式。

而对于孩子，也依然是需要重疾险的，现在孩子都是家里最重要的宝贝，万一生病必然会有父母带去四处就医或者长时间的陪护，那工作影响就会非常大。

寿 险

寿险额度的推荐方式其实和意外险是有点类似的。小沃认为同样要用10倍的年收入来作为额度。当然，在这个时候不得不考虑债务部分——主要是房贷等长期债务。

一个家庭本来收入就不多，万一主要赚钱还贷款的人哪天意外OVER了。银行可不会网开一面，还不出贷款房子可就要被直接收走了。

以上，就是20万家庭不同成员保险配置的总体原则。下面我们来看下合理的预算。

年入20万家庭合理的保费支出

一个家庭，合理的保费支出，一般占到年收入的10%-15%。所以对于年收入10万的家庭，小沃推荐的预算是2万-3万之间。

两个不同家庭结构案例具体分析

案例一

30岁小李，爱人也是30岁，孩子1岁。身背100万房贷，无其他长期贷款，小李与爱人都收入稳定，每人年收入也差不多10万左右。

在这里，我必须要告诉大家，通过专业的保险经纪人就是能够帮助大家用更少的钱买到更高的保障。而对于上面的案例其实真的只能做一个参考，小沃就怕出现产品后会对大家造成误导。

总收入差不多的两个家庭，因为成员收入，债务承担的不同最终得出的方案是很不一样的。当然，在这里还没有考虑到各位家庭成员的身体健康情况，一旦有某些体检项目的异常，都可能成为购买到高性价比保险的阻碍，那这样的话方案就要做大改动了。

最后，小沃想说的是：很多人以为保险是富人用来锦上添花的一个工具，其实是非常错误的。从同样一个风险对于富人和普通人的影响来说，穷人反倒是更加经不起摧残的。