下面要讲的医疗和意外险，大多数是短期的保险，交一年保一年，今年买就有保障，不买就没有保障。

当然这个说法是不严谨的。现在实际也是有长期意外险和医疗险的。

商业医疗保险是社保里医保的一个补充，其性质和医保的性质类似，都是报销性质的。生病住院后，住院的医疗费用，自己先交，然后凭着发票票据找保险公司报销。

医疗险是解决生病住院医疗费用问题的。

这里再强调一下，医疗险和重疾险的区别。第一，两者的保障范围内容不同，重疾险只保障合同规定的100种左右的重疾，20多种中症(如果有)，50种左右的轻症;而医疗险是不管大病小病的。第二，两者的赔付方式也不同，前面讲了重疾险是定额赔付的产品，发生后一次性赔一笔钱;而医疗险是报销性质的，赔付上限也就是你住院看病总共花的钱，当然还不一定全部报销，有时候还需要打折扣。第三，两个险种解决的问题不同，重疾险主要是解决工作收入损失和3-5年的康复费用问题，虽然也能解决看病费用问题，但是那不是重疾险的重点;而医疗险才是真正解决看病费用问题的。

市场上的医疗险，我大概的分为3种。第一种，我把它叫做小医疗，或者普通医疗险，他的保额通常不是太高，1-5万，或者10万，通常报销的范围也会限制在社保内。第二类医疗险，就是百万医疗，这类产品这几年卖的比较火，它有三个特点，一，通常保额比较高，保额可以做到100万-300万;二，这类产品价格通常不是很高，30岁左右的成年人一年保费也就300-400块。老人和小孩的百万医疗稍微贵一点，也就1000元左右。三，这类产品通常有1万的免赔额，免赔是什么意思呢，也就是低于这个额度，保险公司不赔，保险公司只赔付超过免赔额以上的部分。这类产品最近卖的比较火，他的本质就是通过免赔额的设置，让保费大幅下降，让很多老百姓都能买的起。如果发生小病住院费用在1万以内，那就自己承担，很多家庭都能负担的起，对家庭经济状况也不会产生太大的影响;如果万一发生严重疾病，需要十几万，几十万的医疗费用，就通过这份保险来理赔。

无论是普通医疗还是百万医疗，都会要求住院的医院必须是二级及以上医院的普通住院部。如果需要特需住院部，或者国际医疗中心这种条件和环境比较好的地方，费用还想通过医疗险报销的话，需要购买高端医疗。高端医疗通常都比较贵，价格在2k-20万的都有，适合高净值客户，希望有好的医疗条件的客户。一般普通老百姓买一份百万医疗，基本就可以啦。